靈活就業人員如何購買社保最劃算

隨著社會經濟發展，就業模式越來越多樣化，無論有意無意，主動被動，總之出現了很多靈活就業者，況且這個群體在逐漸擴大。這些人和在公司上班的人不一樣，他們沒有固定的工作單位，也就沒有公司幫他們交社保。所以他們需要自己負擔社保費用，那么，對于自繳社保人員，如何繳納對自己最有利？下面我們解讀三種社保繳納方式的參保費和退休待遇，供大家參考。

一、 沒有工作單位，五險都要交嗎？

社保就是我們常說的五險，大家都知道要交五險，那么具體五險有哪幾種，每一種都要交嗎？我們通過一張表來看一下。

簡單歸納：職工需要繳納全部五險，其中個人交一部分，單位交一部分，而且單位繳納的比例要比個人的多；“靈活就業社保”和“居民社保”繳納的只是五險中的養老保險和醫療保險，需要個人負擔全部費用。

如果沒有工作單位，既可以以“靈活就業身份參保”，也可以繳納“居民社保”。

1、靈活就業參保

如果以靈活就業身份參保，需要在戶口所在地繳納養老保險和醫療保險。雖然是靈活就業身份，但實際上繳納的也是職工社保，只不過不需要繳納其他三險。但是需要注意，以靈活就業參保，養老保險和醫療保險是捆綁的，意思是只能一起購買，不能分開購買。

2、居民社保

如果直接參保居民社保，也需要在戶口所在地繳納城鄉居民醫療保險和城鄉居民養老保險。居民社保中沒有生育保險、工傷保險和失業保險。

跟靈活就業參保不同的是，居民養老保險和居民醫療保險是分開投保的，不強制同時購買。

3、企業職工參保

大家可以看到上面2個都是需要在戶口所在地才能參保，而企業職工參保則不需要。所以，如果不在戶口所在地，想要在工作當地購買社保，可以通過掛靠公司或者通過第三方社保代繳公司進行繳納企業職工社保。
二、靈活就業人員，養老保險怎么交更劃算？

1、靈活就業參加職工社保，交多少錢，領多少錢？

我們首先來看一看養老保險的領取條件。以上海市為例（下面內容如無特殊說明，都是上海市2022年政策），養老保險領取條件如下：

簡單歸納：目前的退休時間還是以男性60周歲，女性55周歲為主，養老保險的領取條件是至少累計滿15年，并且在退休之前可以一直繳納。

（1）養老保險要交多少錢？

我們看一下上海市的最新養老保險繳費基數和繳費比例：

簡單歸納：社保的繳費基數從4927~24633元不等，可以選擇按最低4927元繳納，也可以按照最高24633元進行繳納。

而養老保險的繳納比例，個人為8%，單位繳納為16%。如果是靈活就業人員，則需要繳納全部的24%，每月1182元。其中8%（394元）進入個人賬戶，16%（788元）進入統籌賬戶。

（2）養老保險怎么計算？

上海地區職工養老保險待遇計算公式：

月基本養老金 = 基礎養老金+個人賬戶養老金

這個公式可以從2部分去看：

基礎養老金 = （上年度全市職工月平均工資 + 本人指數化月平均繳費工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

個人賬戶養老金 = 個人賬戶全部儲存額 ÷ 計發月數

關于具體計發月數，根據退休年齡而定的，用一張圖總結一下：

簡單歸納：60歲退休的計發月數是139個月，但這不是我們實際領取的月數，而是用在公式中計算的月數。

同時我們可以看到，這兩個公式都有一個很重要的點，一個是繳費年限，一個是個人賬戶全部儲存額，所以說，繳費年限越長，每月領取的養老金越高。

（3）具體能領多少養老金？

以老張為例，老張31歲開始交社保，60歲時退休。假設老張31歲時工資是10000元，每5年上漲2000元，同時當地平均工資7000元，每5年上漲500元。

我們通過下面這張表看一下：

簡單歸納：在一直繳納養老保險的情況下，老張退休后，每月領取的養老保險金高達7195元。

這樣計算，在職職工個人繳費只需要5年就能全部領回來，之后領的全是多出的部分。

但是如果以靈活就業參保領取，則個人全部繳納的金額為：432000x3 = 1396000元；而通過這種方式需要15年才能把所繳納的全部社保金額領回來，之后領的才是多出來的。所以這種方式是否合適，請個人慎重判斷。

上述計算的值與實際的領取金額有所不同，有利息以及通貨膨脹等因素未考慮，所以這里計算的數據僅做參考。

2、以靈活就業身份參保，交多少錢，領多少錢？

靈活就業參保，比之職工社保，只是少交了失業、工傷、生育三險，而這三險在職工社保中總計繳納比例很低，所以相較于職工社保，費用相差不大，在此不再詳細列算。數額大致參照職工社保即可。

3、靈活就業人員參加居民養老保險，交多少錢，領多少錢？

參加城鄉居民養老保險的人員，年滿60周歲、累計繳費滿15年，且未領取國家和本市規定的基本養老保障待遇的，就可以按月領取城鄉居民養老保險待遇。

首先看看上海城鄉居民養老保險個人繳費：

參加城鄉居民養老保險的人員，應當按照規定繳納養老保險費。個人繳費標準目前設為每年500~5300元中間設10個檔次。

上海市城鄉居民養老保險待遇，由基礎養老金和個人賬戶養老金構成，支付終身。

基礎養老金的月計發標準為1010元；累計繳費超過15年的參保人員，每超過1年，其基礎養老金增加20元。

個人賬戶養老金的月計發標準為個人賬戶全部儲存額除以139。

如老張31歲開始繳納居民養老保險，交到了60歲，按29年算，每年繳納最高5300元檔次繳納，按每5年上漲500來計算，退休前個人賬戶總額為：191200元。

則老張退休后每月領取大概4000元左右，一年大概領取5萬元左右。

三、 靈活就業人員，醫療保險怎么交比較劃算？

大家都知道社保并非全國統一政策的，醫保也是，并且醫保的政策比養老保險的政策差距還要大。

下面我們來具體看看，沒有工作單位，醫保交哪種比較劃算？

1、職工醫保和居民醫保，繳費的區別？

我們看一看上海市職工醫保與居民醫保的繳費區別。

首先看第一張表，關于上海市居民醫保的繳費方案：

簡單歸納：居民醫保按年繳費，每年繳費隨著年齡變化，不同年齡段金額固定。

再看看職工醫保的繳費方案：

同養老保險一樣：以靈活就業參保職工醫保的繳納比例是11.5%，即包含了醫療保險個人繳費部分和單位繳費部門。

例如，以6000元的基數繳納醫保，則每年需繳納：6000 x 11.5% x 12 = 8280 元。

總體看下來，兩者的費用相差極大，幾乎有十倍之多。那么兩者的報銷有哪些區別呢？

2、職工醫保和居民醫保，報銷的區別？

我們在上面對比了職工醫保和居民醫保的收費的區別，那么它們的報銷有區別嗎？下面我們來綜合分析下。

醫保報銷主要分門急診報銷和住院報銷。

我們首先來看上海市居民醫保報銷政策：

我們再來看看上海市職工醫保的報銷政策：

簡單歸納：通過兩張表的對比，可以看到，居民醫保對于不同年齡段和不同醫院的報銷條件各不相同。而職工醫保對于在職員工住院方面的報銷比例較高，且職工醫保有門診大病的報銷，而居民醫保沒有這一點，只有門診和住院的報銷。

四、可以通過商業保險代替社保嗎？

通過上述的詳細介紹，可以看到靈活就業人員參加社保有一定的繳費壓力，于是很多人希望通過商業保險代替社保。

對此，可以簡單說明，雖然社保費用較高，但它也具有商業保險無法擁有的優勢。首先總體來講社保帶有國家福利性質，可以帶病投保、每年可續，而商業保險則不允許帶病投保，且執行比較麻煩。

而且在擁有社保的情況下，購買一些商業醫療保險的保費會低很多。所以，最好是擁有社保的同時再去配置商業保險。